【威尼斯app】节日理财有高招

所谓“一年之计在于春”。春节是一年中消费的高峰,也是理财规划的初始节点。辛苦劳作了一年,人们将会有年终奖这笔大资金进账,或供春节消费,或留待他用。年关将至,如何让这些“大”钱生点“小”钱成为百姓关注的焦点。

如何能打理好假期中的闲钱成为了不少投资者们的“心事”。事实上,不少流动性强的理财产品都可供投资者考虑,只要打好“算盘”,可以实现收益和消费的“一箭双雕”。

中秋国庆双节将至,国内的期市和股市将有9天休市。假日期间,投资者如何将手中的闲钱升值?是选择热门的滚动型理财产品,还是同样可以轻松实现“钱生钱”的通知存款业务,或是收益“不休假”的货币基金?在此新华08网小编做了对比。

辛华

考虑到今年的春节假期比往年要早,加上元旦、春节以及双休的假期共有14天,建议投资者提前打响理财的金算盘。对于计划在春节支出的资金,如果把这笔钱安稳地放在银行睡大觉,很多人会觉得“太委屈”,梦想在春节消费之前获取比活期存款更大的收益。

本刊记者 劳新颖

滚动型产品+通知存款双剑合璧“钱生钱”

国庆期间,如果想获得高于银行活期利息的收益,“个人通知存款”业务是一个不错的选择,尤其是数额较大的资金,更是合算。比如,如果你手里有20万元资金,这20万元活期存款存7天,收益为200000×0.35%÷365×7=13.4元;如果这20万元用于“7天通知存款”,收益为200000×1.35%÷365×7=51.8元。

将安全性和收益性综合考虑,投资者可关注个人通知存款,其按存款人提前通知的期限长短划分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。目前1天期通知存款利率为0.95%,7天期通知存款利率为1.49%,而银行活期存款利率仅为0.50%。需要注意的是,通知存款最低起存、最低支取和最低留存金额均为5万元;而且如果开办了7天期限的通知存款,但是不到7天就支取,仍然按活期利息计算。

任何假日对于国人而言都是难得的“盛宴”,终于可以卸下疲惫“玩玩玩”或者“买买买”了。然而,有投资需求的人难免会在假期“落空”,尤其是在国庆和春节这类时间稍长的假期中,股市停市,活期放银行利息又微乎其微,如何能打理好假期中的闲钱成为了不少投资者们的“心事”。事实上,不少流动性强的理财产品都可供投资者考虑,只要打好“算盘”,可以实现收益和消费的“一箭双雕”。

2011年银监会叫停了期限在1个月内的理财产品,随着超短期理财产品逐渐退出市场,流动性强、收益率高的滚动型理财产品慢慢上位。

显然,相比之下7天“通知存款”更为划算。如遇紧急情况需要动用资金,7天通知存款即使没有进行通知,也可提前支取,按活期储蓄计息,也没有什么损失。

对于选择购买跨年理财产品的投资者而言,尤其要提防收益条款中的“时间陷阱”。部分产品投资募集截止日与起息日之间空档期较大,自购买理财产品之日起,资金就会被锁定,投资资金基本上是按照活期或者通知存款计算,本来一个多月的理财期限,看似较高的收益,最终也会被摊薄,为此应尽量选择尽早开始计息的产品。而且也要关注产品的到期日,如果当时正好赶上春节,就很难找到对接的理财产品,这部分资金还是会闲置,整体计算下来并不划算。

货币基金:流动性占优

滚动型理财产品通常以1天、7天或14天为一个投资周期,若客户不赎回则产品自动进入下一个投资周期。而且部分滚动型理财产品属于复利型产品,即客户当期的投资收益和本金一起滚入下一周期继续投资。

目前通知存款有1天和7天两种期限,利率通常为0.81%和1.35%,是活期存款利率0.36%的2倍多和将近4倍。7天通知存款以7天为一个周期自动转存并计算复利,客户必须提前7天通知银行约定支取存款,目前通知存款的最低起存金额为5万元。

对比之下,货币基金成为春节消费和资金度假胜地。货币基金主要投资于短期货币市场工具,而货币市场工具收益率与持有时间相关,不受节假日停止交易的影响,因此,货币市场基金即使在节假日非交易时间依然能享有收益。银河证券数据统计,2011年45只可比的货币市场基金平均回报率为3.48%,其中排名前25位的货币基金收益率均超过当前一年定存3.5%。

虽然时至今日,货币基金不断下跌的收益率成为了不少投资者们的吐槽点,但是作为低风险、高流动性的的投资产品,货币基金仍然可以成为假期理财的法宝之一。如果投资者有一大笔闲钱需要假期打理,不妨选择高流动性且快捷的货币基金,比如“宝宝类”理财产品。

随着双节来临,多款滚动型理财产品将亮相。比如一家国有银行将于9月30日推出一款7天滚动型理财产品,预期年化收益率达2.8%,略高于当前市场上同期限同类型理财产品2.6%左右的收益率。再以某国有银行在售的一款滚动型产品为例,其投资周期为一个星期,5万元起购,年化收益率为3.2%。客户如想终止投资,需在下一个起息日前两天通过网银或到网点申请。和7天通知存款相比,一周滚动理财产品年化收益率为3.2%,远高于后者1.35%的年利率。同样以投入5万元计算,理财产品7天收益约为30元,通知存款一周利息约为13元,两者相差一倍以上。

对追求资金安全而不奢求高收益的投资者来说,除了储蓄外,还可以购买货币基金。货币基金资产主要投资于短期货币工具,如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券、同业存款等短期有价证券。

另外相较于银行的活期理财产品,货币基金不受资金门槛的限制,一般1000元就可以进行申购,且申购、赎回不需要支付任何费用。如果投资者需要用钱,只要提前一天提出赎回申请,第二天就可以到账,而且年收益率不会因此而受影响。同时一旦市场结构发生变化、股票投资机会来临,投资者也可以把货币基金转换成其他基金。

那么,短期假期中又该如何选择货币基金?各类货币基金和“宝宝类”产品的收益和手续费、申购期限又是如何呢?

理财师张艳丽提醒,滚动型理财产品是国庆期间大额闲置资金较适合的投资渠道,这类产品风险等级虽低,但大多属于非保本浮动收益型产品,投资者在选择时切不能因时间短、收益高而盲目配置。还有理财师提醒,购买这类产品的时间有讲究,要先了解产品计息方式。此外,购买这类产品大多数不计复利,下一个周期只是本金滚动投资,一般每周或每月的固定一天会将这一阶段的利息打入个人账户。

据介绍,长假期间持有货币基金的好处,首先是收益比较高。节假日期间,虽然货币基金不进行买卖操作,没有价差收入,但所持券种的利息收入还是存在的,其收益与日常的表现并无显著差异。其次,货币基金操作灵活,流动性好。目前货币市场基金的年化收益率都在3%以上,与活期利息相比有很大吸引力。货币市场基金申购和赎回都没有费用,天天计息,月月分红。

但通常情况下基金公司会在长假来临之前1至2个工作日“闭门谢客”,仅有符合资金要求的大额资金才可以进行基金的申购。因此,嘉实基金(博客,微博)建议投资者,如果选择货币市场基金来“度假”的话,可以到基金公司的网站上进行查询,了解到基金的开放信息,在时间上早做安排。

融360近日发布报告显示,目前互联网“宝宝类”理财产品平均收益率为2.47%左右,货币基金的收益率平均约为2%。货币基金和互联网“宝宝类”理财产品的流向基本相同,主要投资于短期的货币工具,国库券、商业票据等,因此各个产品在收益上没有明显差别。除此之外,在申购费方面,投资者购买货币基金不需要支付申购费,只需要小额的管理费和托管费等。需要注意的是,虽然货币基金和互联网“宝宝类”产品的本质没有太大区别,但是在赎回后到账时间等细节处,还是存在不同。货币基金,投资者在任何交易日内均可进行申购,T+0日快速赎回,T+1日实现到账。而互联网宝宝类产品则大部分可以实现实时申赎,只有少部分,如余额宝、微信理财通等受制于银行转账,2个小时内到账。相比较而言,互联网宝宝类产品更快捷。

除了滚动型理财产品,各大银行推出的通知存款业务同样可以帮助投资者轻松
“钱生钱”。通知存款一般有1天和7天两种期限,利率通常为0.81%和1.35%,是活期存款利率0.36%的2倍多和将近4倍。7天通知存款以7天为一个周期自动转存并计算复利,客户必须提前7天通知银行约定支取存款,目前通知存款的最低起存金额为5万元。

看重收益的投资者还可选择超短期理财产品。今年国庆长假前,各大银行纷纷推出超短期理财产品,以吸引投资者从股市中暂时撤出闲散资金。某国有银行工作人员表示,以该行推出的一款11天的理财产品为例,预期年化收益率为3%。如果用50万元购买该款产品,按照3%的收益率计算,11天后他获得的收益为500000×3%÷365×11=452.05479元;而如果存入活期收益为500000×0.36%÷365×11=54.246575元。

投资者在选择宝宝类货币基金的过程中,不妨以7日年化收益率和基金公司的最近业绩作为参考指标。7日年化收益率反映的是最近7天的平均收益年化后的水平,收益波动不大。而基金公司的业绩同样不能忽视。通常,大的基金公司在总体规模和管理水平上都具备一定的优势,业绩也因此靠前。

但张艳丽提醒,投资通知存款时需注意,无论是7天还是1天期限,都需提前预约支取日期,否则之前存的时间多长,都只能算活期存款。

这类产品灵活机动,如周末理财产品,投资者每个周五购买,周一便可兑现,资金可以快进快出,首次最低购买金额为5万元,且可以实时赎回,以后买卖只要按1000元的倍数就可以了。

短期银行理财产品:收益比存款高多了

季末效应打开货币基金收益“不休假”

对于不少投资者来说,投资期望都围绕着较高的收益和一定的流动性展开,而在假期中选择短期投资的话,不妨考虑相关的短期银行理财产品。2016年3季度以来,银行理财产品的收益率不断出现下滑,目前银行理财产品的平均年化收益为3.81%,4.5%的产品就能成为争抢的对象了,以至于不少投资者都会疑惑,这个时候购买银行理财产品合适吗?事实上,如果短期理财,银行理财产品完全可以成为选项之一,与其他种类投资相比,银行理财产品的性价比仍然存在。

每近季末,国内各大金融机构多要开打资金争夺战,上海银行间同业拆借利率(SHIBOR)持续上涨,相关的短期理财产品的收益率也会水涨船高。

根据wind数据显示,2016年8月19日~9月19日间,全国共有53家银行发行1个月期限的理财产品,总发行数量为1002只,共占所有期限类型产品的4.25%。1~3个月期限的产品数量最多,占比达到53.74%。由此可见,在银行理财市场上,1~3个月的产品占据了“大半江山”。而有1个月以内短期理财需求的投资者,仍具备“淘金”的空间。

基金公司人士透露,目前短期理财债券基金的销售情况好于其他类型基金产品。短期理财债券基金在运作时点上具有优势在流动性紧平衡的大背景下,一个月SHIBOR利率趋势走高,“季末效应”有望推动资金利率达到近期最高值。

记者通过查询融360发现,从全国范围内看,1个月以内的银行理财产品的期限为3、7、6、14、29天不等,不保本的占据大部分,不过起投金额普遍居高,最低的起投点为5万元。预期收益排在首位的是海口农商银行推出的一款产品,期限为29天,同样属于不保本的类型,起投金额为5万元,预期收益为3.8%。由此可见,如果投资者手中的现金流宽松达到5万~10万元,那么选择类似的银行理财产品,一个月内收益可期。

但以1月内的闲置资金配置来看,短期理财债券基金的整体收益情况不及货币基金。数据显示,截至9月11日,三季度以来85只货币基金的7日年化收益平均值为3.38%,超过一年期定存收益(3.0%),也超过16只短期理财基金同期收益(3.21%).

通知存款:循环理财之选

货币基金主要投资于短期货币工具,如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券、同业存款等短期有价证券,产品安全性较强。

一直以来,银行定期存款对于不少投资者而言都是最安全的投资利器,直接把钱放到银行,基本上能实现一劳永逸,定期存款也因此受到很多老年人的青睐。然而,对于短期理财而言,定期存款显然不适合,毕竟高于活期的收益率是储户牺牲一定的流动性实现的。事实上,就短期理财而言,通知存款有资格入投资者们的“法眼”。

理财专家介绍,长假期间持有货币基金好处较多,首先收益较高。其次,货币基金在节假日期间也享有收益。由于货币基金主要投资于流动性较好的货币市场工具,其收益率与投资对象、持有时间等相关,不受证券市场在节假日停止交易的影响。节假日期间,虽然货币基金不进行买卖操作,没有价差收入,但所持券种的利息收入还是存在的,其收益与日常的表现并无显著差异。

相比银行定期存款而言,通知存款最大的优势在于流动性和循环性,兼具了银行定期存款和活期存款的优点。

但是,由于节假日期间货币基金收益“不休假”,往往会吸引大量短期套利资金进入。因此,为规避短期套利行为、避免摊薄持有人收益,当出现超过3天的假期时,货币基金通常会考虑在长假之前2-3个工作日暂停申购。因此,投资者买货币基金最好提前一周入场。

通知存款按照期限分为1天通知存款和7天通知存款两种类型,储户的最低起投金额和支取均为5万元。投资者们需要注意的是,无论选择哪种类型,都要提前1天或7天向银行申请,提前支取的话,利率只能按照活期利率计算。投资者如果有投资的意愿,可以通过银行柜台、电话银行、网上银行、自动查询终端等渠道进行购置。

理财师张艳丽还提醒,基民在法定节假日前最后一个开放日申购或转换转入的货币市场基金份额不享有该日和整个节假日期间的收益,所以对于在休市前没有暂停申购的货币基金,基民也要避免在法定节假日前一天申购,应该再提前一天申购。

目前,全国7天通知存款利率平均为1.35%,1天通知存款利率平均为0.8%。几大国有商业银行通知存款利率均为1.1%。以一笔10万元的资金为例,如果选择活期存款,在年利率只有0.35%的情况下,收益微乎其微。存7天,活期的利息只有6.71元;如果选择7天通知存款,在利率1.10%的基础上,7天利息可达26.25元。由此可见,如果投资者手中有大额闲钱,可选择通知存款来进行循环理财。

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