皇家娱乐在线:保险业的起源

财产保险起源于海上保险

财产保险起源于海上贸易。由海上贸易发展出了共同海损制度,然后
才有了海上保险的诞生,再到今天普遍的现代财产保险制度。在古希腊时期,爱琴海就有了频繁的海上商业贸易,也被叫做爱琴文化,从个人贸易到集团化贸易的发展,船只货物等从个人财产到集体财产发展,海上贸易发达,那么船货损失的风险也在放大,于是慢慢发展出了共同海损制度,针对海上船货的集体损失,各方按照各自的利益分配承担不同的风险分担费用。类似于现在的互助分摊,也是保险的前身,当有了专门的中介诞生,共同海损就变成了真正的商业保险。这就是古代还是保险的起源。

皇家娱乐在线:保险业的起源。意大利海上贸易发达,开始在1250年经营海上保险,逐渐把这种口头承诺的海上保险变成了书面的合同条款,并且开出了海上保险的第一张合同书面保单,标志着现代海上保险制度的形成,逐步从海上船货损失保障扩大到火灾,自然灾害等带来的损失。然后保险发展的中心从意大利又转移到了海上霸主的英国,其中火灾保险是最传统的现代财产保险。从德国火灾基尔特到损毁英国伦敦大半建筑的的大火灾。直接推动了现代火灾保险制度的建立,使得火灾保险如雨后春笋般的冒出来。再到现在广义的各类财产损失保险。

狭义的财产保险局限于商业贸易需求,不具备社会化经济补偿作用。

  责任保险是对无辜受害人的一种经济保障。尽管现代保险已经有300多年的历史,但责任保险的兴起却只是近100年的事。1855年,英国铁路乘客保险公司首次向铁路部门提供铁路承运人责任保障,开了责任保险的先河。1870年,建筑工程公众责任保险问世;1875年,马车第三者责任保险开始出现;1880年,出现雇主责任保险;1885年,世界上第一张职业责任保单——药剂师过失责任保险单由英国北方意外保险公司签发;1895年,汽车第三者责任险问世;1900年责任保险扩大到产品责任,承保的是酒商因啤酒含砷而引起的民事赔偿责任。进入20世纪,责任保险迅速兴起和发展,大部分的资本主义国家都把很多的公众责任以法律规定形式强制投保。第二次世界大战后,责任保险的种类越来越多,如产品责任保险以及各种职业过失责任保险层出不穷,这些在发达的资本主义国家已成为制造商和自由职业者不可缺少的保险。

大约在3000年前,古巴比伦的《汉谟拉比法典》规定,沙漠商队在运输货物途中,如果马匹死亡、货物被劫或发生其他损失,经当事人宣誓并证实当事人无纵容或过失行为后,可免除其个人的责任,由商队全体给予补偿。

这就是现在逐渐完善为保险五大部门的人寿保险、财产保险、再保险、社会保险和短期意外伤害险。

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  现代海上保险是由古代的船货抵押借款思想逐渐演化而来的。1384年,在佛罗伦萨诞生了世界上第一份具有现代意义的保险单。这张保单承保一批货物从法国南部阿尔兹安全运抵意大利的比萨。在这张保单中有明确的保险标的,明确的保险责任,如“海难事故,其中包括船舶破损、搁浅、火灾或沉没造成的损失或伤害事故”。在其他责任方面,也列明了“海盗、抛弃、捕捉、报复、突袭”等所带来的船舶及货物的损失。15世纪以后,新航线的开辟使大部分西欧商品不再经过地中海,而是取道大西洋。16世纪时,英国商人从外国商人手里夺回了海外贸易权,积极发展贸易及保险业务。到16世纪下半叶,经英国女王特许在伦敦皇家交易所内建立了保险商会,专门办理保险单的登记事宜。1720年经女王批准,英国的“皇家交易”和“伦敦”两家保险公司正式成为经营海上保险的专业公司。

以上内容主要来源于中国保险监督管理委员会编写的《我的保险我做主》,此文章仅用于保险知识普及,不作其他用途。

一位商人发现了商机,告诉这些船主们,你们出海之前给我一笔钱,如果你们的船出事了,我把钱赔给你,如果没出事,这钱就归我了。船主想,花钱买个平安也好,于是就给这位商人交了钱。商人每次都会多收一点,这样商人赚了钱,船主们也不至于一遇到风浪海盗就倾家荡产,大家皆大欢喜。

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  海上保险是开端

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再往后,商人们发现,比如保航空人身险,虽然保的是人身,但是出险是根据飞机是否失事计算;医疗保险,虽然保的是人身,但是赔钱是赔医药费,是财产损失,于是这种介于人身和财产之间的短期意外保险形成了。

财产险从商业贸易需求走向社会化

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过去是商业贸易带动了财产保险的诞生发展,是基于商业需求。现代财产保险制度才具备社会经济补偿作用。当财产保险从海上货物标的走向个人财产标的,家庭财产标的,社会财产标的,财产保险才具备了社会化经济补偿作用。

我们要理解财产保险的社会化损失补偿作用,就得理解两个关键词,损失补偿和社会化。

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财产保险从广义角度看,就是包括各种财产损失保险,责任保险,信用保证保险在内的,所有非人身标的保险业务。我们给自己买的人身保险,就可以分为两种,比如健康保障的医疗和意外保险,就是当我们发生疾病和意外的时候,住院治疗的花费可以用保险报销,不用自己承担,限定范围内花多少报销多少,给与经济损失补偿。不能重复叠加,损失多少多少就补充多少,还有一种是保额给付型的,比如重疾,不看你花费多少,而是按照合同约定的保额给付。当我们把人的保障换成与人事物相关的财产保障,个人财产,公共财产保障等非人身保障,就可以理解财产保险的损失补偿作用了。

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财产保险的社会化属性有该怎么理解呢,我们和社会保险制度,也就是社保比较一下,社保的参保群体是社会群众,职工和居民,我们把参保标的变成人的财产,家庭财产,社会公众财产来看,我们的社保制度就是一个社会化的损失补偿制度,也是一个社会集体收入的再分配,而把标的换成与人事物相关的财产保障的的话,那么财产保险其实也是一种社会保险制度,它保的是与人相关的各类财产损失的补偿,可以说是社保的一种延伸扩展,由对社会群众的损失补偿延伸到对社会群众的各类财产的损失补偿。

综上:财产保险是一种社会化的经济损失补偿制度,它是相对于社会保险制度,也就是社保而言的,是社会保险的延伸和补充。

  人身保险的起源和发展

在各类保险中,海上保险起源最早。正是海上保险的发展带动了整个保险业的繁荣与发展。人类历史的发展一直与海洋密不可分。海上贸易的获利与风险是共存的,在长期的航海实践中逐渐形成了由多数人分摊海上不测事故所致损失的方式——共同海损分摊制度。

这样,商人赚了钱,奴隶贩子们也不至于因为奴隶大批死亡导致血本无归。

问:如何理解财产保险是一种社会化经济补偿制度?

  英国著名的数学家、天文学家埃蒙德·哈雷,在1693年以西里西亚的布雷斯劳市的市民死亡统计为基础,编制了第一张生命表——哈雷生命表,精确表示了每个年龄的死亡率,提供了寿险计算的依据。18世纪40—50年代,辛普森根据哈雷的生命表,做成依死亡率增加而递增的费率表。之后,陶德森依照年龄差等计算保费,并提出了“均衡保险费”的理论,从而促进了人身保险的发展。1762年成立的伦敦公平保险社才是真正根据保险技术基础而设立的人身保险组织。

正是在海上保险互助模式的指引下,保险业务范围逐渐由海上扩展到陆地。(待续)

但是很多人很穷,交不起他们那一部分,俾斯麦想了个办法,有钱的农民就多交,没钱的农民就少交。谁出事了,拿钱都是一样的,而且所有人必须交。

  共同海损的分摊原则是海上保险的萌芽。公元前2000年,地中海一带就有了广泛的海上贸易活动。为使航海船舶免遭倾覆,最有效的解救方法就是抛弃船上货物,以减轻船舶的载重量,而为使被抛弃的货物能从其他收益方获得补偿,当时的航海商就提出一条共同遵循的分摊海上不测事故所致损失的原则:“一人为众,众人为一。”公元前916年在《罗地安海商法》中正式规定:“为了全体利益,减轻船只载重而抛弃船上货物,其损失由全体受益方来分摊。”在罗马法典中也提到共同海损必须在船舶获救的情况下,才能进行损失分摊。由于该原则最早体现了海上保险的分摊损失、互助共济的要求,因而被视为海上保险的萌芽。

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这四个故事就是保险的起源:海上保险、人寿保险、火灾保险、社会保险。

  1871年在英国成立的劳合社,是1688年爱德华·劳埃德先生在伦敦塔街附近开设的咖啡馆演变发展而成的;1691年劳埃德咖啡馆从伦敦塔街迁至伦巴第街,不久成为船舶、货物和海上保险交易中心。劳埃德咖啡馆在1696年出版了每周三次的《劳埃德新闻》,着重报道海事航运消息,并登载了咖啡馆内进行拍卖船舶的广告。随海上保险不断发展,劳埃德承保人的队伍日益壮大,影响不断扩大。1774年,劳合社迁至皇家交易所,但仍沿用劳合社的名称,专门经营海上保险,成为英国海上保险交易中心。19世纪初,劳合社海上保险承保额已占伦敦海上保险市场的90%。1871年,英国国会批准了“劳埃德法案”,使劳合社成了一个正式的团体,从而打破了伦敦保险公司和皇家交易所专营海上保险的格局。1906年,英国国会通过的《海上保险法》规定了一个标准的保单格式和条款,它又被称为劳合社船舶和货物标准保单,被世界上许多国家公用和沿用。1911年的法令取消了劳合社成员只能经营海上保险的限制,允许其成员经营一切保险业务。

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之后的英国伦敦,那个年代房子很多是木头的,因为经常发生火灾,把居民的房子和财产烧毁。于是商人也发现了商机,告诉这些居民们,我们一起出钱成立个基金,如果谁家的房子烧了,我们就用这个基金赔给这位房主,如果没事,这钱就归我了。

  火灾保险的起源和发展

汉谟拉比法典

海上保险、火灾保险之后推广到家庭财产,汽车,只要有经济利益都可以保,形成了现代的财产保险。

  海上保险是一种最古老的保险,近代保险首先是从海上保险发展起来的。

近代保险思想发源于经济贸易往来频繁的地中海沿岸诸文明古国。

在很久以前的意大利,船舶技术不发达,出海的船只遇到风浪或者海盗基本没有抵抗能力,船主就倾家荡产了。

  17世纪中叶,意大利银行家洛伦佐·
佟蒂设计了“联合养老保险法”(简称“佟蒂法”),并于1689年正式实行。佟蒂法规定每人缴纳法郎,筹集起总额140万法郎的资金,保险期满后,规定每年支付10%,并按年龄把认购人分成若干群体,对年龄高些的,分息就多些。“佟蒂法”的特点就是把利息付给该群体的生存者,如该群体成员全部死亡,则停止给付。

《罗马法典》中也提到共同海损必须在船舶获救的情况下才能进行损失分摊。这一规定一直沿袭下来,补称为“共同海损”的基本原则。

俾斯麦时期的德国,由于社会不稳定,贫富差距很大,农民很穷,经常因为一点天灾或疾病就家破人亡。俾斯麦想了个办法,农民们都出点钱,如果谁有了小病小灾,政府出钱给你们,保障你们平安度过。

  责任保险的起源与发展

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再之后,人们发现,不光公司个人可以保险,保险公司也能保险,如果接的保险太多赔不过来,可以把多出的部分再保给其他保险公司,也就形成了再保险。

  1710年,查尔斯·波凡创立了伦敦保险人公司,后改称太阳保险公司,开始承保不动产以外的动产保险,营业范围遍及全国。它是英国现存最古老的保险公司之一。

独特业务

人寿保险,给了很多人启发,不光是有价的奴隶,无价的居民生命,疾病,都可以保障,就出现了养老保险。

  继海上保险制度之后形成的是火灾保险制度。火灾保险起源于德国。1959年德国汉堡市的造酒业者成立了火灾合作社,至1676年,由46个相互保险组织合并成立了火灾合作社,其后,合并成第一家公营保险公司——汉堡火灾保险局。但真正意义上的火灾保险是在伦敦大火之后发展起来的。1666年9月2日,伦敦城被大火整整烧了五天,市内448亩的地域中373亩成为瓦砾,占伦敦面积的83.26%,13
200户住宅被毁,财产损失1
200多万英镑,20多万人流离失所,无家可归。次年牙医巴蓬独资设立营业处,办理住宅火险,并于1680年开办了一家4万英镑资本金的火灾保险公司;巴蓬的火灾保险公司根据房屋租金和结构计算保险费,并且规定木结构的房屋的费率为5%,砖瓦结构房屋保费的费率为2.5%。这种差别费率被沿用至今,因而巴蓬被称为“现代火灾保险之父”。

公元前916年,《罗地安海商法》规定:“为了全体利益,减轻船只载重而抛弃船上货物,其损失由全体受益方来分摊。”

社会保险,后来被很多国家发现有稳定社会,保障穷苦人民利益的作用,逐渐推广到所有国家,成为了现代的社会保险。

  船舶抵押借款是海上保险的低级形式。船舶抵押借款方式最初起源于船舶航行在外急需用款时,船长以船舶和船上的货物向当地商人抵押借款。借款的办法就是:如果船舶安全到达目的地,本利均偿还;如果船舶中途沉没,“债权即告消灭”,意味着借款人所借款项无须偿还,该借款实际上等于海上保险中预先支付的损失赔款;船舶抵押借款利息高于一般借款利息,其高出部分实际上等于海上保险的保险费;此项借款中的借款人、贷款人以及用做抵押的船舶,实质上与海上保险中的被保险人、保险人以及保险标的物相同。可见,船舶抵押借款是海上保险的初级形式。

《海商法》

后来,欧洲开始了罪恶的奴隶贸易,这时船舶保险已经很普及了,基本船主出海之前都会买。奴隶运输条件很差,经常发生奴隶死亡事件,后来奴隶贩子们跟商人商量了一下,我们给奴隶也投保,如果奴隶死了也赔我们钱。

  整理 | 周发兵

罗地安海商法

于是那时候的德国风调雨顺,国泰民安,一跃成为世界强国。

  人身保险起源于海上保险。15世纪后期欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当做货物进行投保,后来船上的船员也可投保;如遇到意外伤害,由保险人给予经济补偿,这些应该是人身保险的早期形式。

保险原始形态的产生,可以追溯到4500多年前的古埃及。在古埃及,横越沙漠的犹太商队对丢失骆驼的损失,通常采用互助共济的方式进行补偿。

于是伦敦的居民们也纷纷加入了这个保险。

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互助共济的方式进行补偿

海上保险是:保险人皇家娱乐在线,和被保险人通过协商,对船舶、货物及其它海上标的所可能遭遇的风险进行约定,被保险人在交纳约定的保险费后,保险人承诺一旦上述风险在约定的时间内发生并对被保险人造成损失,保险人将按约定给予被保险人经济补偿的商务活动。

现在,海上保险早已成为保险业的一项独特业务,它通常由各国海商法加以规范。

海上保险属于财产保险的范畴,是对由于海上自然灾害和意外事故给人们造成的财产损失给予经济补偿的一项法律制度。

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