【皇家娱乐在线】幸福一家三口保障理财计划

  客户需求:王先生和赵女士都是某企业员工。去年年末喜得千金。希望每个月拿出500元钱为孩子考虑一份包含教育储蓄、重疾、医疗报销的综合计划,但是希望这份保险能够具备一定的灵活性,比如某年遇到事情暂不交费合同不失效,在取钱的时间上也不希望固定在18岁开始,能够更自由的安排取钱的时间,我为她们量身定做了如下计划。

原因在于:

 

圆满结局一:张先生一家健康平安

张宝宝19岁大学开始每年领取教育金45000美金,共领4年,至85岁领取重疾险满期金约154万人民币。张先生和太太85岁分别领取重疾险满期金183万和134万,张先生85岁再领取年金约10万美金,这些钱也可以作为遗产传承给张宝宝。

  D:收益保证:

证收益的前提下,享有长期。稳健的收益回

 

张先生,30岁,互联网公司的IT工程师,月收入税后2.2万元,年终奖5-10万,经常出差,有上海社保,及企业团体福利保险;
张太太,28岁,企业财务,月收入税后1万元,年终奖1-2万,有上海社保及企业团体福利保险;
女儿,半岁,有上海社保,为了带宝宝,张太太的父母现在上海与他们同住;
家庭月消费开支8000元左右,年度性开支3-4万。上海外环自住房一套,2房2厅100平米,三年前购买时总价200万,首付100万,贷款100万,其中公积金贷款60万,两人的公积金基本能够抵扣,此外每月商贷月供约3000元。

  保证最低比银行一年定期税后利息高0。5%,上有浮动空间。月月结算,复利增值,可随时选择追加保费,将余钱存入帐户复利生息,一劳永逸的理财方式。

二、万能险的险种特征分析

 

不幸情况二:张先生50岁罹患早期重疾,一年后病情恶化为重疾,再一年不治离世。

早期重疾先理赔30万,一年后恶化为重疾再度理赔保额加分红77.7万,再一年身故定期寿险理赔80万。张先生患病时正值孩子大学期间,因为有教育年金规划,孩子每年45000美金教育金领取前三年未受影响,第四年张先生身故直接获得理赔金11.2万美金。家人其它保险不受影响。

  (2) 全残保障:不论因为疾病还是意外导致全残赔付10万保额+账户价值 ;

比如:

3)交费期间投保人如果出现32种重大疾病,身故,全残,均豁免以后各期保费,不影响被保险人的利益。

孩子的保障

孩子已有上海社保和公司提供的子女医疗报销福利,只需要补充重疾险50万即可。

  C:保障全面:

老版万能险,交费第一年开始就有缓交功能(不缴费),当前的万能险至少缴满10年才能缓交,缓交以后,身价和重疾等保障依然有效。

 

不幸情况一:张先生35岁因车祸意外身故。

重疾及定寿理赔保额加分红约204万,意外险一般意外理赔100万(如果是公共交通意外理赔150万),宝宝的重疾险保费豁免,分红年金计划理赔保额加分红约20.4万美金。张先生总共可以获得理赔约430万人民币,其他被保险人保单不受影响。

  (7)特种服务:免费获赠国内SOS紧急援助服务、国际SOS紧急援助服务、优质代理人的客户特别服务

看下万能投保计划书,不发生理赔的情况下,按照最低保底利率、中档4.5%利率、高档6%利率三种情况下,预计万能账户价值是多少?如果平时要领钱,可以领多少,怎么办理,领钱后对保障有何影响等(合同中非常明确规定)。

产品组合计划如下:

前两天在《新妈妈如何给孩子买保险》一文中,我们对新添宝宝的家庭如何进行保险规划进行了简要的需求分析,今天我们就进一步通过一个虚拟的具体案例来看看如何从需求到产品。

  帐户资金透明,流向清晰,让客户放心可控。每月结算利息在网站公布,每年寄送账单年度报告,且随时可以致电95545查询帐户价值。

年轻的时候保额可以买的很高,扣得保障成本不高;年纪大的时候,降低保额,减少保障成本,实现万能账户的保值增值,补充养老。

1)32种重大疾病保障:8万元起,每年重疾保障账户额度递增2400元,直至终身, 身价账户递增800元,直至终身。如到66岁时重疾账户已有171200元,身价账户已有110400元。66岁时可以申请转换养老年金领取。健康与养老功能双重保障。

孩子教育金和大人的养老金

夫妇二人希望有条件的话能够送孩子大学出国留学,至少100万预算。此外,夫妻俩尚未考虑养老计划,经测算如果按照目前8000元一个月的生活支出,过去20年的平均通胀5%左右来测算,夫妻俩退休时要储备近800万才能维持退休品质不下降。

这些数字算出来还是让夫妇俩吓一跳,没想到每个人身上都已经背负了几百万的责任,着实病不得伤不得,如果没有任何保险和财务规划裸奔,想想还是有点后怕!没关系,接下来我们看看如何用产品解决。

方案配置

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这套方案是我挑选全球一线品牌保险公司的主流产品所做的一个基本框架,方案细节很难在文中一一呈现,价格不见得最便宜也不考虑许多个性化因素,仅供大家做一个大体的参考。

该方案保障部分年缴费用共约40000元,缴费25年,控制在家庭年收入的10%以内,不影响家庭生活质量。教育金投资年缴约5万元人民币,缴费10年,目的为满足孩子大学留学费用,所以直接用美元计算。我们看下不同情况下该方案给家庭带来的规划效果。

  特注:

最关键的是给客户配齐身价、重疾和医疗险保障的同时,仔细考量未来的保障成本,如何实现拥有一定保障的同时,实现万能账户的保值增值,让每年万能账户增值部分超过流出的部分,就必须要了解:

年交保费:5880元/ 年, 共交20年

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  客户资料:蕊蕊,0岁,孩子,月均收入0元

(一)对于业务员来说:

TAGS:三口一家幸福理财保障计划

父母的保障

寿险责任缺口:张先生是家中独子,父母在外地已经临近退休,张先生每年至少补贴父母1万元赡养费,此外如果父母生病,张先生也需要承担部分医疗费,张太太家庭条件较好,无需承担父母生活费,只考虑补贴医疗费作为孝心,所以总体来看张先生给自己购买40万寿险,受益人为父母,张太太购买20万;宝宝出生以后,孩子的抚养责任一定是父母承担,夫妇的预期是至少要100万的资金保障孩子到大学毕业,按照二人收入比重,张先生承担70万保障,张太太承担30万;此外,夫妻目前未还房贷约90万,按照收入比重,先生承担60万,太太30万。所以三项汇总,张先生共需170万寿险保额,张太太80万。

重疾险保额:按照50万医疗费用预算加两年左右收入损失,张先生重疾保额100万,张太太75万。

意外险保额:意外险同样考虑医疗费用及收入损失,也要兼顾家庭责任额度,综合考虑,建议张先生150万,张太太80万,鉴于已有公司商业保险部分可以扣除,张先生再额外补充100万,张太太补充50万即可。

摘要:客户资料:蕊蕊,0岁,孩子,月均收入0元 年缴保费:6000元
客户需求:王先生和赵女士都是某企业员工。去年年末喜得千金。希望每个月拿出500元钱为孩子考虑一份包含教育储蓄、重疾、医疗报销的综合计划,但是希望这份保险能够具备一定的灵活性,比如某年遇到…

万能险盛行于本世纪初,至今已经销售接近20年,拥有广大的客户群体,也产生了诸多相应产品,如平安智富人生、泰康卓越人生、阳光金祥裕等。

 

这样一个典型的三口之家应该如何进行保险规划呢?我们按照《新妈妈如何给孩子买保险》中分析过的顺序一一梳理:

  2、领取灵活:

  万能寿险主要表现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。一是交费灵活。可以任意选择、变更交费期,可以在未来收入发生变化时缓交或停交保费,也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等,还可以一次或多次追加保费。二是保额可调整。可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”,从而满足人们对保障、投资的不同需求。

2)投保人交费期间出现身故、全残、32种重大疾病之一,以后各期保费免交,被保险人利益不受影响。

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  二:保险利益:

三、关于万能险的常见疑问分析

 

圆满结局二:张先生一家健康平安

张宝宝在国内读大学或拿到海外奖学金,无需大额支取教育金,只需每年领取9000美金共领4年,则从张太太55周岁起,领取养老金每年24000美金,直至张先生80岁,共领取23年,此时年金账户还结余约13万美金,可以一次领取,也可以传承后代。此外,张先生和太太、宝宝85岁分别领取重疾险满期金183万、134万和154万不受影响。

大家也不妨思考一下,如果没有任何保险规划,以上各种情况下这个家庭会怎样?

此外,以上方案还预留了一定的灵活性,因为张先生表示考虑三年后会要二宝,要二宝后连带产生的问题还有考虑换房、买车、妈妈可能需要较长一段时间在家做全职太太,那么大家来帮张先生算算,家庭财务能否满足?保障方案该如何调整?

下一篇我们继续延伸讨论,张先生一家目前情况下如何优化资产配置,最低成本筹措出所需保费,以及三年后的调整方案。

皇家娱乐在线 3

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  (1) 重疾保障:前40 种,赔付 20 万,另 6 种女性特种疾病,赔付
24万元。赔付后不影响账户价值和其余保障。

万能险特点和后续保单设计都与如下账户有关:

 

  1、存费灵活:

能,除了传统寿险功能,持有人可在最低保

 

  合同生效5年后,可随时领取帐户的钱,不收任何费用,既可作为教育金婚嫁金、创业金也可以作为父母养老金。一张保单,全家共享;

险费。

客户情况:先生 建筑工程师,爱人:电气工程师,夫妻月收入各自4000元,有社保,希望通过商业保险提供大病保障,意外保障,兼顾子女教育金。双方都有老人,其中一方老人不用赡养,另一方老人务农,到年老时需要子女赡养。

TAGS:财智13元孩子每天人生保障全面打造

万能险是一种具有一定收益的保障产品,绝不是什么理财产品,不要拿万能险跟储蓄、保障型产品去对比。

获得保障如下:

  蕊蕊计划说明书(0岁)

户价值领取方便的特点,相对容易受到市场

3)如选择了金管家账户,如果选择一次性存入了40000元, 20年满期时一次性拿回: 中档演示: 82681元, 高档演示: 131025元.

  (2)
因为财智人生的灵活性,虽然设计存费18年,保障期终身,但实际存多少年、保障多久都由实际行为决定

表格说明:

1)10万32种重大疾病保障,意外身故保障最少10万,20年满时可以拿回满期金:中档演示:129733元,高档演示:154826元。作为大人养老金或者孩子大学教育金/创业或婚嫁金。

  如不幸发生风险,不论因疾病还是意外,均赔付“连本带利账户价值+高额保障两者之和。且地震、台风等自然灾害都全额理赔

身故赔多少?重疾赔多少、医疗险怎么赔付?身故或重疾赔付后,会对保单产生什么影响?对万能账户是否有影响?

客户需求:重大疾病保障,意外保障,兼顾子女教育金保障

  3、保额灵活:可以根据需要自由调高保额。

万能险之所谓“万能”,并不是指该产品能

险种名称

保额

年交保费

交费期

保险期间

生命健康增额终身重大疾病保险

80000

3496元

20年

终身

附加意外门急诊

10000

114元

1年

1年

附加安心豁免保险费重大疾病保险

 

140元

17年

 

健宁天使失能收入损失保险

300000

2130元

20年

65周岁

合计

 

5880元

 

 

  A:账户透明:

2、部分领取,领取后会影响保额

 

  (6)其他利益:可免费享受公司CARE会员积分、免费短信平台、健康天使理赔协助、异地快速理赔通道服务

产品,使得万能险的市场份额出现萎缩。但

 

  (5)医疗报销:

很多公司万能险,在消费者连续交费多少年后,会奖励一定的金额,自动转入万能账户,鼓励消费者长期交费。

获得的保障如下:

  一:保险计划主要特点:

万能账户流出的钱:

 

  某一时期暂无法存费,可免存当期保费,保障不受影响;也可随时追加保费,
享受公司复利增值收益,可作为一个流动性高和收益高的理财帐户。

针对投资账户中的资金,并不是针对全部保

A) 保险人:老公 
投保人:老婆

  E:理财送保障:

2、万能险想要退保,如何处理妥当?

年交保费:4975元,共交20年。

  年缴保费:6000元

求和财力状况,调整保险金额、保险费金额

4)因疾病或意外导致失去劳动能力时收入不中断,重度失能可每月领取3000元直至65周岁或者重度失能状态消失。一般失能可最多一次性拿回195000元,公共交通意外额外保险金39万,全残保险金30万,65岁时拿回满期保险金42600元。

  (3) 生命保障:不论因为疾病还是意外导致身故赔付10万保额+账户价值
;18岁后可调高保额。

够满足人们的一切保障需求与收益预期,而

孩子获得的保障如下:

  无门槛费,90%报销,5000元/次,全年不限次数,不限总额,住院费用2000元/次,住院手术2500元/次,住院前14天到出院后30天门诊费用500元/次;有无理赔优惠

身价10万,重疾8万,账户价值4万,领取一万以后,身价保额变成9万,重疾保额变成7万。

 

  (1)
相同的投入总额,短时间、高投入的收益更好,每年投入金额一样时,投入次数越多收益越大,一个原则:本金越多,时间越长,复利效用越明显,收益越大。如果加上额外投资那收益更可观。

不需要你去做万能险研究专家,不需要你知道万能为啥这样设计(保险是固定合同,一旦投保内容不会变动),任何保险只管两件事:

4)因疾病或意外导致失去劳动能力时收入不中断,重度失能可每月领取3000元直至65周岁或者重度失能状态消失。一般失能可最多一次性拿回195000元,公共交通意外额外保险金39万,全残保险金30万,65岁时拿回满期保险金39600元。

  用最少的钱兼顾了全面且足额的保障:获得一大笔教育或创业金的同时,还拥有重疾、意外、意外医疗等保障。

(2)少儿群体

客户资料:郑先生,28岁,建筑工程师,月均收入4000元
年缴保费:6000元

  (4)
教育金/婚嫁金/养老金保障:本计划按每年存5000元,存费18年,共计9万元设计,当然存多少年由客户自己实际行为决定,账户价值可以根据需要自己选择领取的时间和金额,5年后领取不收取手续费,可做教育金、婚嫁金、创业基金、养老金等多种安排,本计划按中档演示:到18岁时帐户价值约
12.4万元
,假设从18岁~24岁领取10000元/年,7年共领取7万元,领取后到30岁时还可一次性领取10.3万元作为创业金;如一直不领取25岁时账户价值约16。7万元,30岁时帐户价值约
20.7万元
,35岁时25.8万元,40岁时约31.97万元,50岁时约50万元,60岁时帐户可达约
75.4万 元,65岁约93万元,70岁时账户可达115.6万元,75岁时帐户可达约
143.67万
元,80岁约178万元,85岁时账户可达221.2万元……一个原则:本金越多,时间越长,收益空间越大。如另有额外投资效果更好。

消费者如果是选择交10年,完全可以在60岁时,调低保额,每年扣得保障成本大幅降低,也不会失效。

 

  B:灵活

口径对保险公司市场份额的影响,一些万能

 

万能险交费第一年起就可以部分领取,只是领取金额有限,任何时候部分领取账户价值以后,身价和重疾保额会等额减少。

综合以上保障:共交保费16866元.

2009年新会计准则实施后,由于保费统计

1)32种重大疾病保障:8万元起,每年重疾保障账户额度递增2400元,直至终身, 身价账户递增800元,直至终身。如到66岁时重疾账户已有171200元,身价账户已有110400元。66岁时可以申请转换养老年金领取。健康与养老功能双重保障。

  万能保险是指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。万能保险之所以被称为“万能”,在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费及缴费期,确定保障与投资的最佳比例,让有限的资金发挥最大的作用。

险种名称

保额

年交保费

交费期

保险期间

生命健康增额终身重大疾病保险

80000

3760元

20年

终身

附加意外门急诊

10000

114元

1年

1年

附加安心豁免保险费重大疾病保险

 

157元

17年

 

健宁天使失能收入损失保险

300000

1980元

20年

65周岁

合计

 

6011元

 

 

万能账户流入的钱:

2)意外门急诊每年可报销10000元。

报机会。同时具有缴费灵活、保额可调、账

3)交费期间投保人如果出现32种重大疾病,身故,全残,均豁免以后各期保费,不影响被保险人的利益。

我是广州的南方妹,我来回答这个话题,希望可以帮助大家理解。

摘要:客户资料:郑先生,28岁,建筑工程师,月均收入4000元
年缴保费:6000元 客户需求: 重大疾病保障,意外保障,兼顾子女教育金保障
客户情况: 先生 建筑工程师,爱人:电气工程师,夫妻月收入各自 4000
元,有社保,希望通过商业保险提供大病保障,意外保障,…

万能险会失效与以下因素有关:

 

2、没事领钱(没有发生理赔,以后可以领多少钱)

 年交保费:6011元 交费20年

万能账户每一笔钱的流入、增值和流出都是非常清晰的,投保计划书中的万能价值,已经包含了所有该扣除的费用和成本。

B)被保险人:老婆 / 投保人:老公

保额:身价、重疾或意外保额越高,扣得保障成本越高(特定年龄考虑调整保额)年龄:年龄越小,扣得保障成本越低;年龄越大扣得保障成本越高;职业:尤其是高风险,面临职业加费,扣得保障成本相应要高。


交的太低,保额高、投保年龄大,导致万能账户价值根本不足以抵扣保障成本,每年流出万能账户的钱大于流入万能账户的钱。

 

3、保额可调,适应人生不同阶段风险需要

险种名称

保额

年交保费

交费期

保险期间

吉祥三宝A款

100000

4590元

20年

20年

附加定期重大疾病保险A款

100000

200元

20年

20年

附加安心豁免保险费重大疾病保险

 

185元

 

 

合计

 

4975元

 

 

可选激活:金管家账户

 

趸交或追加4975元—99000元

 

 

1、交费灵活,保费可以缓交

2)意外门急诊每年可报销10000元。

看下面的案例:

 

皇家娱乐在线 4

产品设计思路:因为双方月收入各自4000元,夫妻年支出保费范围在年收入的10%-20% 为宜,不会对家庭造成支付的压力。考虑同为家庭经济支柱,所以产品偏重保障性产品。孩子仅九个月,所以给孩子买一份20年到期,既保障 32种重大疾病,又保值保赚的理财产品,零存整取,解决孩子大学教育金或创业,婚嫁金的储备。又可作为夫妻二人养老金的提前储备。

(二)对于消费者来说:

 

(1)创业期或经济压力大的人

C)   
被保险人:0岁儿子 / 投保人:老公

万能险可以组合保证续保的无免赔医疗(少数公司),加上当前的百万医疗险,可以实现大病小病治疗费用都能报销;万能险主险有一定的身价和重疾保障,平时资金紧张时,可以从万能账户领几千块钱应急;缴满10年可以缓交,资金紧张时,完全可以暂停交费,身价和重疾依然有效,后面有钱就存一笔,无钱就缓交。

在于投保以后可根据人生不同阶段的保障需

1、万能险需要交费交终身,不然会失效?

是,由于万能险融合了保险保障与投资功

问:万能险有哪些优势呢?

60岁以后,子女都大了,买个百万医疗险、意外险作为补充,万能险调低保额作为补充养老来使用。

常见的万能险,不同公司细节有差异,但都有如下共同特征:

很多消费者年交6000,一听别人说交费要交终身,不然会失效,瞬间觉得就是大坑。万能险给了消费交费终身的选项,并不要求你一定要交终身。

(消费者有时间静下心来,看看自己买的万能险,对这些基本特点要求的条款规定。)

性别:女性同样保额扣得保障成本相应较低,男的相应较高。

4、持续交费奖励,鼓励长期交费

万能险也是所有险种中最复杂的一种,非常考验业务员的产品专业知识。不少人拿万能险去跟银行存款比收益,跟保障型产品去比保障,这些比较完全背离万能险的设计初衷。

不同产品对缓交规定不同,诸如:

少儿万能就是教育保险,不仅组合医疗险,保证孩子住院有报销;可以保证教育,在父母发生重疾或身故时可以免交保费,后续保费保险公司代缴,孩子领钱上学;孩子发生重疾,赔付重疾理赔款后,账户价值不受影响,且后续保费免交,保险公司依然代缴保费,孩子上学依然可以领钱。

保费占比较高的保险公司开始转型销售其他

的认可。

主要是保障成本和理赔。万能险都有身价、重疾和意外保障,每年都会扣除一定的保障成本,保证保障有效。影响保障成本的要素包括:

在保障型产品流行的当下,万能险对部分人群仍然具有一定的投保价值。

1、有事赔钱(保哪些)

常见的初始费用规定如:(不同产品可能会有差异)

30岁选择交20年,不仅可以保终身,而且后续可以拿到比较高的账户价值,作为养老补充,30岁选择交10年,同样保障,到70岁时会失效,前提是对保单不做任何干预。

3、万能险究竟适合什么样的人投保?

消费者投保万能险,投保后电话回访百分百会问到消费者是否知道这份保单会扣初始费用和保障成本,是否知道万能收益基于精算假设,实际收益是不确定的等等,消费者投保时可能一知半解或者当时了解了,但是很快就将产品知识忘得一干二净。

一、万能险的账户运作解析

要是觉得我说的不错的话,麻烦点个赞关注一下呗!

(少儿万能是所有险种中人性化程度最高的一款产品总结:万能险之所以饱受质疑,根本原因不在于产品本身,而是消费者自己不了解,加上遇到产品知识不过关的业务员,做的计划书要么保额不高,要么保障不全,要么发表片面观点劝人退保。

及缴费期,选择适度的保障和投资比例。

1、每年的交的保费,扣除初始费用后,进入万能账户复利增值。

值得注意的是,万能保险的最低保证利率仅

2、追加保险费(追加有一定要求),扣除初始费用后,进入万能账户复利增值;、进入万能账户的钱,没有领取的话,月复利增值,增值部分复利滚存。

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