【皇家娱乐在线】探秘疫苗保险

有业内人士认为:“疫苗造成的全部损害均应纳入商业保险补偿范围。对于一些药品安全导致的事件,我国应该建立药品安全责任强制保险来避免事故发生后的纠纷问题。”

  
太平洋保险公司推出“儿童预防接种保险”,该产品专为婴幼儿、青少年接受预防接种时造成的意外,或在该疫苗防疫有效期内仍罹患该疫苗所防疫疾病,并以此为直接原因在保险期间内造成的疾病身故、医疗费用等。

  与之相反,部分综合性意外保险产品,并未单独将疫苗失效问题列入免责范围。近日,华夏保险发布《关于问题疫苗治病理赔的声明》,强调“凡购买华夏守护神等综合意外险的在保客户,因各类问题疫苗致病的,我公司将认定为意外伤害予以理赔”。

免责条款须关注

   问题疫苗不在赔偿范围

  从国际经验来看,一方面,部分国家通过建立基金补偿制度,实现药害救济。举例来说,美国《儿童疫苗接种伤害法案》明确提出,从每支疫苗的售价中,缴纳0.75美元税费,补充入疫苗救济基金;日本的药害救济基金会,由研发、生产药品的企业,按比例出资成立基金,对因药品问题对患者造成的损害,由基金进行赔付;瑞典执行的则是责任保险补偿模式,由制药、销售公司组成药品保险协会,其模式相当于相互保险社。

政策疫苗保障少

  
平安此前的少儿综合保险专为30天至18周岁少年儿童设计的综合保障险种,涵盖人身意外、意外医疗、疾病身故和疾病住院15种儿童常见重大疾病保险,其中就涵盖“疫苗意外”。

【皇家娱乐在线】探秘疫苗保险。  而另一方面,不可忽视的是,在疫苗生产端、运输流通端,以及销售接种端,均可能因过失而导致各类风险,如在流通过程中,基于温度等环境问题造成的疫苗失效,那么此类风险,应如何保障?

那么,普通消费者投保这一险种还应该注意哪些问题?廖泳浩表示:“各位家长需要注意的是,疫苗保险价格低廉,提供的保障范围是有限定的,所以并不能给小孩全面的保障,建议家长在给小孩配置保险产品时,应优先考虑重疾险和医疗保险来转移发病风险。”值得一提的是,如果消费者选择进口疫苗,多数保险是不能赔付,因为条款中就规定到指定医院接种疫苗时发生事故才可以报销。

  
此外,中国平安也在某平台上推售“针无忧儿童疫苗险”,其包含疫苗接种意外身故残疾和异常反应及偶合症意外医疗保障,最高赔25万元。

  疫苗,成为7月绕不去的关键词。值得关注的是,预防风险的疫苗,从生产端,到运输端,再到销售接种端,均潜藏风险,亟待保险为之护航。首先,基于受种者的身体差异性,接种合规疫苗时,可能产生异常反应,因政府赔偿金额有限,疫苗相关意外保险产品重要性凸显;而在疫苗保险保障范围外,因疫苗生产、销售厂商过失导致的疫苗质量问题,应由企业担责,而面对巨额赔偿的企业,需责任保险产品为其“兜底”。

慧择网资深商品经理廖泳浩分析认为:“保险公司制定产品时,考虑的是正常疫苗的异常反应发生的概率,并没有将疫苗出现质量问题纳入计算范围,否则可能会导致大面积的批量赔付事件,与产品设计原则不符。这个类似于有些寿险将战争纳入免责范围。”

  
对于家长来说,孩子平安、健康成长是最大心愿。而一针小小的疫苗,尽管不良反应率极低,却是家长最不能承受之重。一些商机敏感的保险公司已经快速跟进问题疫苗事件,适时地推出了疫苗保险。实际上,与疫苗相关的保险产品在我国并不属于空白阶段,只是家长关注的不多。

  何为疫苗接种导致的“异常反应”?异常反应是指受种者在规范接种合格疫苗的过程中或接种后,产生的机体组织器官、功能损害。

事实上,作为一项政策性项目,政府对疫苗异常反应受害群体早已建立起了救助补偿机制。2005年3月,国务院颁布的《疫苗流通和预防接种管理条例》第46条规定:因接种第一类疫苗引起异常反应需对受种者予以补偿的,补偿费用由各级财政部门在预防接种工作经费中安排;因接种第二类疫苗引起预防接种异常反应,如果需要对受种者予以补偿,补偿费用由相关疫苗生产企业承担。

  
据了解,目前有两种方式保障疫苗风险。第一种是政府或相关企业补偿制度,如因接种政府免费向公民提供的第一类疫苗,引起预防接种异常反应的,政府需对受种者予以补偿;如因接种自费的二类疫苗引起预防接种异常反应的,由相关的疫苗生产企业对接种者进行补偿。

  因此,为增加保障额度,同时保障公民自愿受种二类疫苗的风险,补充类商业保险价值凸显。

我国每年接种疫苗的人非常多。据相关数据统计,每年疫苗预防接种数量达到10亿剂次,其中绝大部分是儿童。根据当前疫苗与免疫机制有关的过敏反应率万分之几到十万分之几来计算,每年有数万儿童面临着疫苗引起的过敏甚至严重过敏。

  
第二种就是商业保险模式。不过,并不是买了“疫苗险”,出了事故后就能得到全部理赔。根据一些保险公司的有关规定,问题疫苗引发的不良后果将不在赔偿范围内。其中一家保险公司的“疫苗险”的免责条款明确指出:因疫苗质量不合格造成的损害或使用未经国家药品监督管理部门认可的疫苗,直接或间接造成被保险人身故、残疾的,保险公司不负任何给付保险金责任。

  除此以外,也有部分险企将疫苗接种引发的异常反应,列入综合型少儿保险的保障范围内。例如,国泰财险推出的萌宝保少儿综合意外险,保费29元起,承保范围包括“少儿意外及意外医疗、疫苗接种意外保障、公共场所个人责任险”。

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   黄剑琴

  异常反应补偿保险机制的落实,不可或缺的是由保险机构推出的疫苗相关保险产品。

北京商报记者查阅资料发现,市面上有不少保险公司均推出了疫苗意外伤害保险,为儿童的疫苗接种风险提供保障。记者选取了“阳光人寿健康成长免疫医疗保险”、“太平洋财险附加儿童预防接种健康保险”、“鼎和保险儿童预防接种意外伤害保险”三款保险产品对比发现,这些产品的承保年龄从0岁到17岁不等,保障期限一年。

  
另一家保险公司的“疫苗险”的免责条款也明确规定:使用过期、变质、质量不合格的疫苗或使用未经国家药品监督管理部门认可的疫苗,保险人不承担责任。此外,各家还有多种免赔理由,比如被保险人未按规定程序按时接受疫苗的预防接种;分娩前婴儿本身存在的严重疾病或缺陷造成的后果等。

  疫苗保险推广普及有障碍,问题疫苗需另寻保障

按照规定,政府补偿特指合格的疫苗在实施规范接种后产生的不良反应,这里并不包括疫苗质量不合格以及接种不规范导致不良反应的情形。换句话说,如果是疫苗质量原因造成的损害,只能由厂家负责赔偿。而二类疫苗并不在政府财政救助补偿的范畴当中,这里只针对一类疫苗可能存在的后遗症风险。不过,到底是疫苗问题还是孩子本身的免疫系统缺陷仍然无法明确界定。

   多款“疫苗险”引关注

  综上而言,疫苗等医药产品潜藏的风险,一方面是受种者在接种正常药品时,自身遭受的损害,这类风险由政府补偿和险企推出的疫苗险、意外医疗险可以覆盖风险。

“长生生物问题疫苗事件”已刷爆朋友圈,作为转嫁风险的疫苗保险因此而备受关注。疫苗保险如何提供风险保障?能否为问题疫苗买单?对此,北京商报记者调查发现,疫苗保险仅是对合格疫苗引发不良反应提供赔偿。有保险专家提醒:即使购买了疫苗相关保险,也并不意味着孩子打疫苗一旦出问题保险公司就会赔付。

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  一方面,部分险企推出专业疫苗保险,举例来说,中国太保推出“快乐成长”儿童疫苗险,分为标准款、黄金款、钻石款,三款根据保额不同对应不同保费,保费从10元-31元不等,承保年龄均为出生满30日-12周岁的儿童,保障期限为1年,保障范围包括因接种疫苗导致的意外伤害、疾病身故;中国平安推出的疫苗偶合险同样根据保额不同对应不同保费,分别为55元、99元,承保年龄从出生满30天-18周岁,相比于中国太保的疫苗险,承保年龄范围有所扩大。

阳光保险相关负责人介绍,“阳光人寿健康成长免疫医疗保险”是一种医疗费用补偿型产品,即为儿童接种疫苗后可能产生不良反应导致的医疗费用进行赔付。一次投保,全年保障。客户依据自身需求只需支付几元或几十元的保险费即可以获得选择1万元或数万元的医疗保障额度。而“鼎和保险儿童预防接种意外伤害保险”则可以报销在该疫苗防疫有效期内仍罹患该疫苗所防疫疾病或遭受主险合同责任范围内的保险事故等。根据条款,鼎和保险将按照80%比例给付医疗费用保险金。但因疫苗质量不合格造成的损害或使用未经国家药品监督管理部门认可的疫苗均不在上述保险保障范围内。

  
目前市面上有几款疫苗险:2013年阳光人寿就推出了首款儿童疫苗接种保险“阳光贝贝”,年缴保费300元就能享受意外疾病身故保障3万元,重大疾病10万元,预付免疫5万元等保障。其中预付免疫专门针对疫苗接种保障。

责任编辑:谢海平

为了完善前述补偿机制,目前部分地市政府已出资向商业保险机构购买疫苗保险服务。如北京地区,2016年1月1日起,就正式实施预防接种异常反应保险项目试点工作,项目由人保健康进行承保,保障内容大致是在《北京市预防接种异常反应补偿办法(试行)》的基础上额外增加了20万元疾病身故保险金、5000元遗体转运费及异常反应发生后三年内的医疗费用补偿。

  
尽管免责条件比较多,但保险从业人士依然表示,商业保险仍是防范疫苗质量风险、为接种家庭遭遇意外事故后提供救助的重要途径。值得注意的是,部分保险公司推出的疫苗险产品主要针对的是第二类疫苗,所谓的二类疫苗是指由公民自费并且自愿受种的其他疫苗,但是有些意外险产品可以涵盖更广的疫苗责任。因此市民在购买疫苗险时,要注意保障范围。

  其实,险企将疫苗质量问题列入疫苗保险的免责范围,不难理解。对于保险机构而言,其所应覆盖的风险是正常疫苗对应出现的小概率异常现象,如果将疫苗本身的质量问题纳入风险覆盖范围,易引发道德风险问题,且当按照批量生产、接种的疫苗出现问题时,例如此次疫苗失效事件,将导致突发性、批量性的赔付,对保险机构现金流形成巨大考验。国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生指出,“此类保险是当被保险人受到意外伤害导致损失时,使其得到一定的补偿。这种意外应该是不可抗力,而非恶意的谋利行为,商业保险公司本就不该将问题疫苗纳入保障范围”。

目前,市场上已有很多专门的儿童疫苗保险,家长购买时还需擦亮眼睛。阳光保险相关负责人也表示:“首先应该关注保障类型,是定额给付还是费用补偿;其次是关注保障期间,是针对单次接种疫苗还是一定期间内一次或多次接种疫苗;另外还要关注保障范围,是针对接种某一种疫苗还是多种疫苗以及免责条款。另外,少儿疫苗保险的缴费期不必太长。家长给孩子购买保险产品的缴费期,可以集中在孩子未成年之前,在其长大成人之后,可另选合适的险种投保。

  
山东疫苗案件牵动着各方神经,问题疫苗让家长意识到疫苗风险的存在。如何更好保障孩子安全?一些保险公司趁势推出疫苗险,受到市民关注。保险业内人士表示,投保前,请看清楚保险的免赔条款,尤其是确认问题疫苗在不在免责范围内。

  23日,河北省疾病预防控制中心发布数据,称目前共有14.39万人使用了不合格的百白破联合疫苗,将试行《百白破疫苗补种工作实施方案》,在7月下旬开始现场接种。

但也有保险专家提出质疑,国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生认为:“保险本应该是被保险人受到意外伤害受到相应的损失,从而得到一定的补偿,这种意外应该是不可抗力,而不是恶意的牟利行为,商业保险公司本就不该将问题疫苗纳入保障范围,因为这不是一个简单的经济机制就能解决的。”

  生命面前无小事,疫苗从生产到销售的各个环节,均潜藏风险,且涉及范围十分广泛,因此,包括生产厂商、销售厂商、物流相关方等,均有必要投保责任保险,防止因突发事件对企业自身造成无法承担的损失,进而无法保障消费者的利益。对此,朱铭来建议称,“对于相关企业,可以通过法律法规,强制其投保责任保险,解决当下无法满足公众利益的矛盾”。(蓝鲸保险
靳夕)

在商业疫苗保险领域,该险种还是一个小众市场,投保这类产品的客户数量并不多。

  值得关注的是,虽然如国泰财险推出的萌宝保少儿综合意外险产品,将预防接种失败纳入承保范围,但多数疫苗相关保险产品中,均将“因疫苗质量不合格造成的损害或使用未经国家药品监督管理部门认可的疫苗”列入免责声明中,这也就意味着,面对不合格疫苗,如此次疫苗不合格事件的受害者,将不能通过疫苗类保险获取风险保障。

难保问题疫苗

  企业过失导致疫苗“差错”须自行担责,责任保险为之护航

据介绍,我国疫苗分为政府免费提供的一类疫苗,以及由疫苗商家定价的二类疫苗。针对疫苗接种可能带来的风险,我国政府制定了相应的补偿方案,只是保障力度相对有限,可以针对预防接种事故和预防接种异常反应导致的身故、残疾、医疗支出等。而在商业疫苗保险领域,相关的疫苗保险一般都会将二类疫苗、问题疫苗、非法疫苗等列入到免责范围。

  疫苗之效,在于预防潜在的疾病风险。数据显示,我国目前每年疫苗产能超过10亿剂,每年接种量达到7亿剂,在注射正常疫苗的前提下,约有万分之一至万分之二的注射者会产生疑似预防接种异常反应。举例来说,2017年,广东省共接种疫苗5879.39万剂次,异常反应共有9962例,报告发生率为16.94/10万剂次。

事实上,市面上大多数的疫苗保险保障都不包含问题疫苗。根据条款,太平洋财险附加儿童预防接种健康保险条款中的免责内容也包括“因疫苗质量不合格造成的损害或使用未经国家药品监督管理部门认可的疫苗”。

  2016年4月,国务院修订发布《疫苗流通和预防接种管理条例》,明确提出“鼓励建立通过商业保险等形式对预防接种异常反应受种者予以补偿的机制”。同年10月,《“健康中国2030”规划纲要》要求建立预防接种异常反应补偿保险机制。2017年1月,国务院印发《关于进一步加强疫苗流通和预防接种管理工作的意见》,强调逐步建立包括基础保险、补充保险在内的多层次保险补偿体系,提高预防接种补偿效率”。政策推动下,北京、广东等地已开始逐步建立预防接种异常反应补偿保险机制,举例来说,日前,广东省卫计委等五部门联合印发《广东省预防接种异常反应补偿保险实施方案》,今年7月1日开始实施。

  在国内目前的实践中,药害问题主要由司法部门,依据医疗机构的责任判断,判定是否由疫苗生产、销售厂商负责并理赔。与之相应的,是企业对责任保险的需求。责任保险,是指被保险人当需要为第三方担责并赔偿时,由保险人为其承担赔偿责任的财险保险形式,目前在各类企业间快速推广,物流责任险、食品安全责任险等相继推出。值得注意的是,为防范道德风险,因企业故意为之导致的产品质量问题,不在责任保险保障范围内。

  疫苗保障安全存疏漏,异常反应补偿保险机制亟待落实

  整体而言,面对每年接种量高达7亿剂次的市场,涉及疫苗接种的保险产品种类与数量似乎并不匹配,对此,南开大学金融学院教授、卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来对蓝鲸保险分析称,“关于疫苗保险,业内早有讨论,早在2012年左右,曾有疾控相关部门进行过疫苗保险研究。疫苗保险本质属于意外保险,合规疫苗在正常操作下引发的异常反应是小概率事件。消费者面对小概率风险,投保意愿有限,而疫苗保险的设计与推广,需要一定的保民基础与保费收入,达到一定的市场规模。在不能强制消费者购买保险的环境下,疫苗保险的市场十分有限”。

  产品方面,据了解,目前已有免疫接种责任保险,适用于合规的预防接种单位,保障所在单位的医疗卫生人员在接种疫苗的过程中,因过失造成受种者人身伤亡时,受种者提出的损害赔偿请求,由保险人按照约定进行赔偿。

  7月,全国陷入疫苗之殇。

  那么出现异常反应的补偿机制如何?据了解,目前国内预防接种的疫苗分为两类,一类是由政府免费提供的疫苗;第二类是指由公民自愿并自费受种的补充疫苗。基于两类疫苗接种的性质,其涉及的补偿机制也有所区别。首先,对于一类疫苗引发的受种者异常反应,主要由政府部门与疫苗生产企业,出于责任意识,承担补偿费用,但是赔偿的额度相对有限。

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